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假离婚骗贷700万炒房?银行人士称:行不通

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       如果房价大跌,丈夫就不还房贷了,让银行把房子拿走。这样夫妻俩的房子就在高位变现了;如果房价继续涨,丈夫还可以在适当的时候真卖出去,再赚差额。这样不管是涨是跌,他们都稳赚不赔,且会炒高房价。真有这么便宜的事?“高招”看似合理,但经不起推敲。银行房贷部门人士后得知,这种做法根本行不通。       首先,根本贷不到700万元!银行对于贷款标的物有严格评估过程,在对标的物的价值确认上,采取的是“交易价、评估价取其低”的原则。办理房贷的时候,银行为了证明你具有还款能力,是要求你提交收入证明的。这个收入证明需要和你的工资流水和工作单位绑定。银行一般要求还贷金额在月收入50%以下,以此推算你必须要开出税后月收入6万以上的收入证明才能获得批贷。       案例中的房产明显是二手房贷款,即便买卖双方的交易价格是1000万元,银行也不会参照这个价格放款,只会请评估公司对房产进行科学评估。风控严格的银行,绝不会把一个市价只有700万元的房产评估到1000万元。即便房价上涨,能以700万元去放款,首付三成,贷款人能拿到的是700万元×0.7=490万元贷款,而非700万。第二:投资收益未必能覆盖供楼款。案例中说,用700万元投资的收益可以用来还房贷。目前5年以上贷款基准利率是4.90%,即使打到优惠的85折,也要4.165%。也就是说,必须保证这些钱的年化收益率在5%以上,才能较为稳妥地覆盖掉贷款成本。何况案例是“二手房买卖”,需交契税、营业税、印花税等众多税费,把这些都算上,年化投资收益率在6%以上才有保证。当前各种理财产品,银行产品的平均收益率仅有4.12%,“宝宝”类的年化收益率则不足3%,P2P类、互联网金融类的虽然高一点但风险大,股市、黄金波动大就更不用说了。并且,投资还要考虑期限,什么样的投资高手和什么样的投资标的,才能长期达到6%以上且每个月都能产生收益?反观贷款人需要偿还的月供,贷款700万元,如果按照等额本息还款法,按二手楼最长可贷20年以及基准利率(4.9%)计算,每月需要还房贷4.58万元!按照银行贷款金额不超过月入50%的比例计算,则要求贷款者每月收入达到9万余元。这也不是普通收入的老百姓所能够达到的。如果房价大跌,就能把房子丢给银行了事?据了解,在实际操作中,银行首先看重的是贷款人的偿还能力如收入多少,抵押物仅是第二还款来源。何况,即使银行收回房产,贷款人仍需偿还拖欠贷款的剩余款项,否则,贷款人会在央行征信系统中留下负面记录,甚至被录入“黑名单”。银行人士还表示,在整个贷款流程中,其实很难发生上述所谓的“无本无风险炒房”。银行有严格的风险控制流程,贷款人很难“蒙混过关”。


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